第3部分 (第2/5頁)

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著這樣做：跟你的配偶到超市去。拿一臺推車，讓他（她）照平常一樣買東西。在結賬前清點一下推車裡的東西，區分蔬菜、肉類等等必需品，以及糖果、冰淇淋、小玩意之類的非必需品。結果必然讓你驚訝萬分。再來計算非必需品的總金額，乘上你購物的次數。你會有大驚喜！

“是沒錯，我為了討孩子歡心，老是買許多無益的東西。有時連吃都沒吃，就任由它們在冰箱裡腐壞。我敢說，用這個方法至少可以省下5％到10％的日常開銷。”

“可是你讓我們變成小氣鬼！我來跟你學致富之道。我不需要你來教我計算牛排數目或是縮衣節食。”

請你放心，我的目的不是讓你變成吝嗇鬼，而是向你證明小氣和理性節約之間有巨大差別。這個例子也讓你發現，你往往為了從不使用或不常使用的東西，讓大半財富流入別人口袋。

我也提醒你注意到，我們時常基於習慣而消費，從來不曾或甚少質疑自己的消費行為。除非碰上問題，比如說失業的時候。在這類情況下，我們盡力控制消費結構，讓收入銳減一事不致對自己或親友生活造成太多衝擊。在問題發生前就這麼做，我們有機會存下錢，避免失業可能造成的經濟拮据。

至於你提到“縮衣節食”，我想從另一種角度來說明。在你拿到第一份薪水的那一天，你以薪水數目決定了消費支出和生活水平，卻沒將先支付給自己考慮在內。如果你一開始就把先支付給自己的錢納入每月開銷，你會開始累積財富，並依照剩餘可支配金錢來調整生活支出。

“你可否明確告訴我們，該先支付多少給自己？”

答案取決於許多因素，包括你的經濟餘裕、動機和目標。一般而言，只要奉行正確的理財行為，至少支付10％給自己是簡單不過的事。我也曉得，你能夠儲蓄的收入比例決定你的未來。我從登門諮詢的客戶和平日觀察先支付（或沒有支付）給自己的人得出以下看法。

窮人：認為他們總有一天能夠先支付給自己，可是從來做不到。他們花光賺來的錢，有時甚至超支，從來不曾考慮過未來。他們終其一生都為了支付賬單而工作，總是捉襟見肘。他們最後無法安享退休生活，因為屆時的收入往往不及從前收入。

中產階級：把收入的5％到10％先支付給自己。假如他們懂得讓金錢為他們工作（後面會談到），他們可擁有安穩無虞的退休生活。

富人和未來的富人：拿收入的15％到20％（甚至更高）支付給自己，給自己提早十年退休的機會。他們最後能提早且充分享受退休生活。由於現代人越來越長壽，他們享受人生喜悅的時間比其他人更長。

應該是我的錢都到哪裡去了？

要找到錢儲蓄，開始累積財富，有個人人可以做到的辦法。必須重新檢視自己每日的消費習慣。許多人不清楚自己平日花錢的方式，往往是習慣性、反覆性、不假思索的行為導致這些消費。

為了揪出這類消費，我建議你這麼做：從明天早上開始詳實記下一日的花費，以及所有直接、間接導致消費的行為，特別找出無意識的消費行為。也許是你每早必喝的一杯（或是數杯）咖啡，還有羊角麵包、上班的交通花費、傳送的手機簡訊、午餐費，尤其別忘了香菸（每包五歐元，你很快會發現抽菸逐漸成為富人專屬的習慣）等等。

接著，你思索該怎麼用較少花費達成相同結果，同時計算可以省下的錢。不一定是直接的解決辦法，也可能是投資形式。比如說：每早上班前在街角咖啡店喝的咖啡，何不用這筆錢買一臺咖啡機放在辦公室。或者，何不帶保溫瓶。你最終還是可以喝到一樣數量的咖啡，花費卻少上許多。手機費用也是同樣的道理。你打了幾通電話通知對方說幾分鐘內會抵達，而你早在一個小時前就用電子郵件確認